【知らないと危険】住宅ローン審査で落ちる人の共通点｜世界一八王子に詳しい不動産会社が本音で解説
皆さん、こんにちは(^^)
世界一、八王子に詳しい不動産屋の浅川不動産です。
「住宅ローンって、ちゃんと働いていれば通るでしょ？」
そう思っている方は多いと思います。
ですが実際には、
公務員でも、年収が高くても、審査に落ちるケースは普通にあります。
「え、なんで？」と思うかもしれませんが、理由はシンプルです。
住宅ローン審査は
“収入”よりも“信用”で判断されるからです。
結論からお伝えすると、住宅ローン審査に通るかどうかは以下の3つで決まります。
・信用情報（過去の支払い履歴）
・現在の借入れ状況
・申告内容の正確さ
この記事では、八王子の不動産会社としての現場目線から、
住宅ローン審査に落ちる人の共通点と、やってはいけないNG行動について、リアルに解説していきます。
この記事の内容についての浅川不動産代表の浅川さんへのインタビュー元動画はこちらから↓
//www.youtube.com/watch?v=Bxk6FU3s0mc&t=43s
住宅ローン審査に落ちる人の特徴
延滞・信用情報の傷
まず一番大きいのが、過去の延滞です。
ここで多くの方が勘違いしているのが、
「最終的に払えば問題ないでしょ？」という考え方です。
これは正直に言うと、違います。
例えば、
・支払いを忘れていた
・督促状が来てから払った
この時点で、信用情報には「遅延」として記録されます。
銀行からすると、
「この人は支払いを遅らせる可能性がある人」
と判断されるわけです。
そして銀行は、数万円ではなく
何千万円というお金を貸す立場です。
その判断が厳しくなるのは当然です。
既存の借入れが多い
次に重要なのが、現在の借入れです。
住宅ローン審査では、
「今すでにどれくらい借りているか」
「毎月いくら返済しているか」
をかなり細かく見られます。
ここでポイントなのは、
借りられるかどうかではなく「いくら借りられるか」が変わるという点です。
例えば、
本来なら月16万円返せる人でも、すでに5万円のローンがあれば
残り11万円分しか借入れできないという計算になります。
つまり、借入れがあるだけで“上限が削られる”
これが住宅ローン審査のリアルです。
リボ払い・キャッシングの影響
ここはかなり重要なので、はっきり言います。
リボ払いは住宅ローン審査において最悪レベルで嫌われます。
なぜかというと、銀行から見たときに「お金の管理が甘い人」と判断されやすいからです。
実際、リボ払いは
・支払いが長期化する
・総支払額が増える
・繰り返し借りやすい
という特徴があり、金融的にはかなりリスクの高い借り方です。
さらに怖いのが、過去に使っていただけでも影響するケースがあるという点です。
完済していても履歴が残るため、銀行は「借入れあり」として判断することがあります。
銀行が見ている「返済比率」とは
年収から決まる借入上限
住宅ローン審査では「返済比率」という考え方が使われます。
簡単に言うと、「年収に対してどれくらい返済できるか」という指標です。
例えば、
月収40万円
返済比率40%の場合
毎月16万円までが上限
となります。
この枠の中でしか住宅ローンは組めません。
車ローン・スマホ分割の影響
ここで見落とされがちなのが、小さな借入れの積み重ねです。
例えば、
・車ローン：5万円
・スマホ分割：1万円
これだけで6万円。
本来16万円使えた枠が、10万円まで減るということになります。
つまり、「これくらい大丈夫でしょ」が一番危ないということです。
意外な落とし穴「スーパーホワイト」
意外と思う方もいるかもしれませんが、
クレジットカードを一度も使ったことがない人も注意です。
これは「スーパーホワイト」と呼ばれます。
一見良さそうですが、銀行からすると
「この人、信用履歴がないけど大丈夫？」
という見方をされることがあります。
極端な話、『過去に自己破産して履歴が消えた人では？』と疑われるケースもあります。
一番やってはいけないNG行動
嘘をつく・隠す
これは断言します。
これをやった時点で、ほぼアウトです。
銀行は個人情報をすべて確認します。
・借入れ
・支払い履歴
・カード情報
全部見えています。
それにも関わらず申告しないと、
「この人は嘘をつく人」
という扱いになります。
そして住宅ローンは、信用がすべてです。
条件が良くても落ちる原因になります。
実際にあった審査落ちの事例
これは弊社のお客様で実際にあった話です。
・上場企業勤務
・高年収
・借入れ少ない
普通なら通る条件です。ですが結果は否決。
理由は、過去の借入れ履歴を申告していなかったことでした。
もし最初から正直に話していれば、通っていた可能性が高いケースです。
審査に通るためにやるべきこと
事前に借入整理する
住宅ローンを考えている方は、小さい借入れから先に整理する。
これがかなり重要です。特に、
・リボ払い
・キャッシング
・分割払い
は優先的に見直すべきです。
正直に申告する
一番大事なのはこれです。
正確に伝えること
これだけで結果は大きく変わります。むしろ、
正直に話してくれる人の方が銀行は評価します
まとめ
住宅ローン審査は、「年収が高いから通る」ものではありません。
重要なのは、
・信用情報
・借入状況
・正確な申告
この3つです。
八王子で不動産購入を検討している方へ
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こういう状態で動くと、
無駄に時間を使ったり、チャンスを逃す可能性があります。
浅川不動産では、
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まで含めてご相談いただけます。
焦って決める必要はありません。
まずは、自分の状況を正確に把握することから始めてみてください。
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